В Консультационный центр по защите прав потребителей нередко обращаются граждане с вопросами о возможности отказаться от страховок при заключения кредитных договоров, договоров страхования. Однако не все понимают и разбираются в том, что страхуют и от каких страховок можно отказаться.

Вопрос: можно ли отказаться от страховки при получении кредита? Может ли банк в одностороннем порядке увеличить процентную ставку по кредиту после заключения договора, если расторгнуть договор страхования в дальнейшем?
Ответ: после заключения договора и получения кредита отказ гражданина от страховки возможен в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако необходимо помнить о возможных рисках повышения Банком процентной ставки. Принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту Банк вправе в одностороннем порядке, если это предусмотрено кредитным договором.

Вопрос: можно ли отказаться от страховки при заключении договора ипотечного страхования?
Ответ: при заключении договора ипотечного кредитования могут оформляться несколько видов страхования:
Личное страхование. Это страхование жизни и здоровья заемщика, реже — страхование риска временной потери трудоспособности и др.
Страхование предмета залога, если кредит обеспечивается залогом имущества, которое в свою очередь делится:

• на страхование предмета залога от рисков утраты и повреждения;

• страхование риска утраты права собственности на предмет залога (титульное страхование).

Страхование осуществляется на сумму не ниже размера обязательства по кредитному договору.
Страхование залоговой недвижимости (предмета залога) является обязательным в силу закона. Отказ от такого страхования может послужить основанием для отказа банка в предоставлении кредита.
Остальные виды страхования при ипотеке добровольные, то есть определяются по соглашению сторон (в договоре).
ПОМНИТЕ! Банк при заключении договора об ипотеке не вправе обязать Вас страховать риски жизни и здоровья.
Отказ заемщика от оформления, например, страхования жизни и здоровья не может служить причиной для отказа банка в предоставлении кредита. Однако, в случае отказа заемщика от добровольного страхования банк может также установить более высокую ставку по ипотечному кредиту, если такие условия предусмотрены договором.
Нужно ли при оформлении кредитного договора приобретать такое необязательное страхование или нет — решение каждого заемщика, которое необходимо принимать индивидуально.
Поэтому, в случае если Вы планируете отказаться от страхования жизни, внимательно изучите ипотечный договор и посчитайте плату за страхование и возможную переплату по процентам, при отказе от страховки и только тогда принимайте решение.

Вопрос: от каких видов страхования можно отказаться после его заключения и вернуть деньги (страховую премию)?
Ответ: отказаться от договоров по определенным видам добровольного страхования можно воспользовавшись «периодом охлаждения», для этого необходимо в течение 14 календарных днейсо дня заключения договора (страховщик может установить более длительный срок) независимо от момента уплаты страховой премии обратиться с письменным заявлением в страховую компанию
«Период охлаждения» распространяется на следующие добровольные виды страхования:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• медицинское страхование;

• страхование транспортных средств (ТС);

• страхование имущества граждан, за исключением ТС;

• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

• страхование финансовых рисков.

По договорам, заключенным после 1 сентября 2020 года для обеспечения исполнения кредитных обязательств, «период охлаждения» распространяется на случаи присоединения к договорам коллективного страхования.
Действие «периода охлаждения» не распространяется на следующие случаи добровольного страхования:

• медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, работающих в России;

• страхование граждан РФ, выезжающих за рубеж;

• страхование профессиональной ответственности;

• страхование гражданской ответственности владельцев ТС в международных системах страхования.

На обязательные виды страхования, например ОСАГО, «период охлаждения» не распространяется.

Информация подготовлена специалистами консультационного центра по защите прав потребителей «ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Иркутской области»

Наши контакты:
г. Иркутск, ул. Трилиссера 51, каб. 113
тел.: 8 (395-2) 22-23-88, 63-66-22
е-mail: zpp@sesoirkutsk.ru

С какими вопросами можно обращаться к финансовому омбудсмену?

С 1 июня 2019 года, на основании Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» от 04.06.2018 N 123-ФЗ, для страховых организаций, занимающихся ОСАГО, ДСАГО и КАСКО стало обязательным взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг (финансовым омбудсменом), а у потребителя вышеуказанных финансовых услуг появилось право направлять обращение для защиты своих прав финансовому уполномоченному.
К финомбудсмену можно обращаться, если финансовая организация нарушила договор: не выплатила или недоплатила вам деньги либо, наоборот, взяла с вас больше, чем положено, например:

• банк нарушил условия договора и повысил процент по кредиту, из-за этого вам пришлось внести больший ежемесячный платеж; вы заплатили МФО пени и штрафов больше, чем положено по закону;
• финансовая организация взяла лишнюю комиссию;
• страховая компания занизила сумму страховой выплаты или вообще отказалась платить.

При этом финансовый омбудсмен рассматривает не все споры. Есть несколько обязательных условий:
Обращаться к омбудсмену можно только по договорам частных лиц с финансовыми организациями.
Споры могут касаться только денег и имущества. То есть если страховая компания, не выплатит страховку, стоит идти к омбудсмену. Но если компания откажется оформлять полис ОСАГО, в этом случае надо жаловаться на нее не омбудсмену, а в Банк России.
Через омбудсмена можно оспорить только прямые убытки. Компенсацию морального вреда или упущенной выгоды через него получить не получится.
Сумма, которую вы намерены получить от финансовой организации, не может превышать 500 тыс. рублей. Это ограничение не касается имущественных споров по ОСАГО. Такие споры омбудсмен рассматривает независимо от суммы.
Проблемы с финансовой организацией возникли в течение трех предыдущих лет с момента подачи заявления финансовому уполномоченному.
Если спор не касается конкретной суммы, но вы считаете, что ваши права нарушены, надо обращаться не к финансовому омбудсмену, а в Банк России.

На протяжении многих лет страховые компании навязчиво «предлагают» клиентам дополнительные услуги в нагрузку к обязательному автострахованию. Годами законодатели пытались воздействовать на страховщиков: меняли и дополняли законы, штрафовали, лишали лицензий и т.д., но, к сожалению, проблема навязывания дополнительных услуг как была, так и остается на сегодняшний день нерешённой. Одной из причин этого является неграмотность автомобилистов, чем и пользуются бизнесмены-страховщики. Другой причиной навязывания «допов» стала низкая стоимость ОСАГО, которая не менялась с 2003 вплоть до 2014г., что для многих страховых компаний было весьма убыточно. Вот и появился способ зарабатывания дополнительных денег на навязывании дополнительных услуг, а чтобы автомобилисты сильно не возмущались, придумывались разные уловки, например: отсутствие бланков, очередь на страховку без «допов», расписанную на много недель вперёд или «зависание» программы при попытке оформить ОСАГО без дополнительных услуг. Таким образом, граждане вынуждены соглашаться и платить лишние деньги – чем ждать, проще заплатить. В настоящее время стоимость ОСАГО урегулирована законодательно, но страховые компании не спешат отказываться от раскрученных и хорошо зарекомендовавших себя схем зарабатывания на дополнительных услугах в довесок к ОСАГО.
История из личного опыта
Более 10 лет пользовалась услугами одной и той же страховой компании, назовём её условно — «Риск» (далее – страховщик), в которой страховала свою гражданскую ответственность. К тому же, удобно было и то, что примерно за две недели до окончания ОСАГО сотрудник страховщика сам звонил и говорил, что через определённое время закончится срок действия моего полиса, назначал встречу для его переоформления на удобный для меня день и время.
Так же было и в этот раз: звонок от страховщика, запись и вот — я на приёме. Передав специалисту страховщика (далее по тексту – специалист, консультант) необходимые документы, я спокойно ожидала, когда он внесёт все данные в программу и выдаст мне на руки полис. Через несколько минут специалист страховщика сказал, что страховка ОСАГО мне одобрена, но с дополнительной услугой в виде страхования жизни и здоровья стоимостью всего-то ничего – 850 рублей. В первый момент меня смутило слово «одобрена», в конце концов, я же не в банке кредит оформляю, к тому же, отказать мне страховая компания не могла – все необходимые документы я предоставила, и за весь водительский стаж по моей вине не произошло ни одного ДТП. На мой вопрос: «А что, могли и не одобрить?», консультант ответил: «Бывает». На счёт услуги страхования жизни и здоровья я пояснила, что не нуждаюсь в ней, но консультант пояснил, что это обязательная услуга, а иначе ОСАГО мне не выдадут. Возможно, не имея опыта работы в сфере законодательства по защите прав потребителей и юридического образования, я бы и согласилась на дополнительную услугу – надо, так надо! Но, сталкиваясь с подобными нарушениями на практике и оказывая помощь в подобных вопросах гражданам, обращающимся за помощью, я попыталась разъяснить консультанту страховщика свои права, как потребителя, и обязанности страховщика, как исполнителя, а также то, какую ответственность он несёт за нарушение законодательства и моих прав. На мою просьбу попробовать оформить ОСАГО без дополнительной страховки страховщик ответил отказом, более того, пояснил, что ни в одной страховой компании мне не выдадут ОСАГО без дополнительной страховки. То, что ОСАГО – это обязательное страхование и отказать в его предоставлении могут только в единичных случаях, консультант даже слышать не хотел. Тогда я попросила пригласить руководителя офиса, чтобы он прокомментировал сложившуюся ситуацию, но его на месте не оказалось. В конце концов, после непродолжительных переговоров, мне удалось получить номер телефона руководителя, но, как оказалось впоследствии, не местного офиса, а областного – иркутского. Неоднократно пыталась дозвониться по полученному номеру телефона, но мои попытки не увенчались успехом – трубку никто не брал. Можно было, конечно, отказаться от идеи сделать всё по закону и оформить ОСАГО с дополнительной услугой, а потом от неё отказаться, но взыгравшие амбиции не позволили этого сделать. Через официальный сайт страховщика выяснила номер телефона горячей линии, позвонила и оставила жалобу на местный офис страховщика. Через три дня позвонили из страховой компании, принесли извинения за ненадлежащую работу сотрудников местного офиса и сказали, что мой вопрос решён, и можно в любое удобное для меня время получить услугу без дополнительных платных страховок.
А теперь с точки зрения законодательства
Итак, в соответствии со статьёй 4 Федерального закона от 25.04.2002г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ» (далее – закон № 40-ФЗ) владельцы транспортных средств (далее – ТС) обязаны на условиях и в порядке, установленных настоящим законом, и в соответствии с ним страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. То есть, закон предусматривает не право, а именно обязанность владельцев ТС заключать договоры ОСАГО.
Пункт 1.5. Положения Банка России от 19.09.2014г. № 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» так же гласит, что страховщик не вправе отказать в заключение договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся с заявлением о заключении договора обязательного страхования.
Для заключения договора страхования физическим лицам необходим следующий перечень документов:
— заявление;
— паспорт или иной удостоверяющий личность документ;
— свидетельство о регистрации ТС или паспорт ТС (ПТС);
— водительское удостоверение;
— документ, подтверждающий право собственности на ТС;
— страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) для инвалидов.
В случае представления владельцем транспортного средства ненадлежаще оформленного заявления о заключении договора обязательного страхования и (или) неполного комплекта документов страховщик в день обращения владельца транспортного средства сообщает ему об ошибках в оформлении указанного заявления и (или) о перечне недостающих документов. Никаких других требований, тем более заключить иные договоры за отдельную плату, закон 40-ФЗ не предусматривает. Соответственно, отказ от выдачи ОСАГО без заключения иных договоров страхования, незаконен. На основании статьи 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещается продавцом (исполнителем) в полном объёме.
Но что делать, если дополнительную услугу всё-таки навязали?
За разъяснениями обратимся к Указанию Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (с изменениями и дополнениями)» (далее – УБ РФ № 3854-У), которыми предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в четырнадцатидневный срок и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Если страхователь отказался от договора добровольного страхования в четырнадцатидневный срок, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон. Страховая премия по выбору страхователя возвращается страховщиком наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
Таким образом, в случае, если Вам не удалось отказаться от дополнительных услуг страхования при оформлении ОСАГО, необходимо обратиться с заявлением об отказе от страхования в страховую компанию в течение 14 дней со дня заключения договора дополнительного страхования.
Что делать если страховая компания отказывает в заключение договора ОСАГО?
В случае, если Вы (владелец транспортного средства) получили неправомерный отказ в заключение договора ОСАГО или считаете, что страховая компания неправомерно уклоняется по различным причинам от его заключения, то Вам необходимо добиться письменного отказа от страховщика, либо зафиксировать данный факт.
Отказ в заключение договора ОСАГО может быть зафиксирован любым разрешенным законом способом (в том числе с помощью фото-, аудио- видеоустройств), позволяющим сделать вывод о факте правонарушения.
С жалобой на действия страховой компании можно обратиться в Банк России через интернет-приемную https://www.cbr.ru/Reception/ либо направить обращение Почтой России, приложив документы, подтверждающие соответствующий отказ страховой компании или навязывание дополнительных услуг.
На основании полученной жалобы Банк России в рамках своей компетенции принимает меры к страховщику в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
Кроме того, гражданин вправе обратиться с жалобой в Российский союз автостраховщиков через интернет-приемную https://autoins.ru/elektronnaya-priemnaya/.
По общему правилу срок рассмотрения письменных обращений составляет 30 дней со дня их регистрации.
За бесплатной консультацией и помощью в составлении документов в защиту ваших нарушенных прав, вы можете обратиться в консультационный пункт по защите прав потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Иркутской области» в Тайшетском и Чунском районах.

Информация подготовлена специалистом консультационного пункта для потребителей филиала ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Иркутской области» в Тайшетском и Чунском районах.

Криптовалюта это слово, которое знакомо всем, но что это за инвестиционный инструмент и как его использовать знает далеко не каждый. Однако, всегда есть риски и основной из них это вероятность того, что активы подешевеют.

Итак, что же такое криптовалюта и откуда появилась эта сфера?

Впервые термин «криптовалюта» начал использоваться после появления платёжной системы «Биткойн», которая была разработана в 2009 году человеком или группой людей, под псевдонимом Сатоси Накамото. Термин «криптовалюта» обозначает цифровые деньги, как средство платежа, которое существует только в интернете, хранится только на электронных кошельках их владельцев и не привязано к банкам. Обычно, чтобы перевести деньги от одного человека другому, нужен посредник — банк. С криптовалютой по-другому: в обмене банк не участвует. Криптовалюта построена на системе блокчейн – базе данных, в которой хранится информация обо всех транзакциях между участниками системы.

Формы криптовалюты.

Цифровую валюту делят на коины и токены.

Коин. Это денежная единица криптовалюты, которая работает в собственном блокчейне. Ее можно добыть с помощью майнинга. Коины можно переводить другим пользователям системы блокчейн и продавать за обычную валюту. Некоторые компании принимают их в качестве оплаты товаров и услуг. Например, Microsoft продает за биткоины операционную систему Windows и игровую приставку Xbox.

Токен.

Токен создается на основе уже существующего блокчейна. Их нельзя добыть, но можно купить или получить за активность. Токенами даже в теории нельзя расплачиваться, их используют, чтобы дать пользователю доступ к функциям платформы. Если коин — это купюра, то токен — билет. Но если вывести токен на биржу, его можно обменять на обычные деньги по текущему курсу.

Токены можно использовать как инструмент для инвестиций и свидетельство права на бизнес, с их помощью можно участвовать в голосованиях или опросах.

У токенов больше возможностей, но среди инвесторов больше ценятся коины: их труднее создать.

Как получить криптовалюту?

Для хранения коинов или токенов нужен электронный кошелек. Наполнить кошелек криптовалютой можно несколькими способами.

Майнинг. Это процесс добычи криптовалюты. Простыми словами вычислительный процесс, за который участники получают вознаграждение в виде криптовалюты.

Участники майнят с помощью специальных майнинг ферм, которые состоят из видеокарт и специального оборудования.

Стейкинг. Пассивный заработок на криптовалюте. Если доход в майнинге зависит от мощности техники, то в стейкинге — от количества уже имеющихся монет криптовалюты. Это своеобразная инвестиция: владелец отправляет коины на обслуживание блокчейна и получает за это вознаграждение.

Покупка. Криптовалюту можно купить за рубли или доллары на криптовалютной бирже. Для этого существуют обменники, где желающие продают и покупают цифровые монеты за другую криптовалюту или за национальную валюту.

Трейдинг. Торговля криптовалютами на специализированных платформах-биржах. Он основан на принципе «купить дешевле и продать дороже». Высокая изменчивость цены криптовалют позволяет заключать быстрые сделки.

С какими рисками можно столкнутся?

Основной риск, который может возникнуть у каждого инвестора это вероятность того, что активы подешевеют, или можно столкнуться с мошенниками, потому как всегда там, где есть большие деньги, есть и желающие ими завладеть. Если кто-то пообещал Вам крупную прибыль и полное отсутствие рисков, знайте, что это обман. Существуют сотни мошеннических схем и проектов. Мошенники могут предлагать криптовалюту по более дешевому курсу, или уговорить вас вложится в проекты с бешеной прибылью.

Все чаще майнинг криптовалют обвиняют в нагрузке на электрические сети, которая приводит к возникновению аварий и пожаров. О пожарной безопасности майнинга нужно задумываться еще на этапе покупки оборудования и проектирования криптофермы, причем, вне зависимости от ее масштаба.

Как любой ценный актив, криптовалюта может быть предметом хищений. По причине отсутствия единого подхода к юридическому статусу злоумышленники находят способы для того, чтобы украсть цифровой актив с электронного кошелька.

Поэтому, перед тем как начать зарабатывать на криптовалюте оцените все риски и свою финансовую возможность.

Информация подготовлена специалистами Консультационного центра по защите прав потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Иркутской области» с использованием материалов сайта https://secrets.tinkoff.ru/

Наши контакты:

г. Иркутск, ул. Трилиссера 51, каб. 113
тел.: 8 (395-2) 22-23-88,
Пушкина 8, каб.404,
тел.: 63-66-22
е-mail: zpp@sesoirkutsk.ru

В 2022 году Международная организация потребителей (Consumers international, СI) предложила общественности сосредоточиться на правах потребителей цифровых финансовых услуг и приняла решение провести Всемирный день прав потребителей под девизом «Fair Digital Finance — «Справедливые цифровые финансовые услуги».  

Цифровые финансовые услуги – это спектр мобильных  финансовых услуг,   доступных и предоставляемых по цифровым каналам, включая осуществление платежей, денежных переводов,  обслуживание кредитов, сбережений и страхования.  На  стремительное развитие цифровых финансовых услуг повлияла и  Пандемия СOVID-19. Сокращается  число физических отделений банков. По результатам недавнего исследования Национального агентства финансовых исследований отделения банков будут становиться менее востребованными: каждый третий клиент финансовых организаций посещает офис компании реже раза в месяц, а каждый пятый — не посещает совсем. Каждый второй топ-менеджер финансовой организации убежден, что клиенты обладают высоким уровнем готовности к использованию цифровых финансовых услуг. 

 Цифровые технологии изменили  привычные для потребителей рынки платежей. Безусловным преимуществом данных  технологий является скорость и прозрачность  оказания финансовых услуг.  Однако существенно возрастают и риски,  угрожающие благосостоянию потребителя. Существующие риски можно разделить на  четыре группы в соответствии с источником их возникновения:

1. Риски, возникающие из особенностей поведения потребителей:

— недостаточные знания цифровой грамотности могут  привести к принятию решений, ухудшающих положение  потребителя;

— легкость совершения финансовой операции  может привести к росту неверных действий с  нежелательными финансовыми последствиями;

— поведенческие искажения – недостаток самоконтроля, переоценка настоящих выгод  либо  издержек по сравнению с будущими, снижение «боли от уплаты» —  оплата наличными субъективно воспринимается как потеря более значительная, чем оплата безналичным способом,  излишняя уверенность в себе.

Исследование, проведенное Лабораторией Касперского в  2017  г. определило, что наиболее уязвимая группа – люди в возрасте 25–34 лет. Из них 52% размещали в  Интернете свои личные документы  (копии паспортов, водительских удостоверений и т.д.),  46% – делились финансовой информацией, платежными реквизитами.

2. Риски, возникающие из-за несовершенства рынка цифровых финансовых услуг:

— использование компаниями знаний о пользовательской активности онлайн отдельного потребителя  для подталкивания его к той или иной финансовой операции;

— уязвимость услуг перед цифровыми мошенничествами, включая:

а) фишинг – «выманивание» у пользователя через электронные письма, сообщения в социальных сетях или смс-сообщения персональных и конфиденциальных данных, например, логинов и паролей для доступа к личному кабинету, номера банковской карты;

б)  фарминг – перенаправление пользователя на ложную страницу с целью получения его персональных данных или произведения платежа в пользу мошенника вместо настоящего продавца товаров или услуг;

в) установка шпионского программного обеспечения, передающего злоумышленникам персональные данные с компьютера или телефона;

г) взлом – кража персональных данных учетной записи в социальной сети; перехват учетной записи;

д) организация финансовых пирамид.

3. Риски, возникающие из-за несовершенного регулирования цифровых финансовых услуг:

—  недостаточная защита собираемых персональных данных граждан и недостаточный контроль за соблюдением компаниями требований по их использованию и хранению;

—  недостаток координации между различными ведомствами внутри страны или между регуляторами разных стран;

—  дискриминации пользователей, при использовании  цифровых технологий.  Например: Двум потребителям при  одинаковых доходах,  приблизительно равной сумме расходов одному пользователю  предлагают кредитный лимит в десятки раз ниже, чем  второму.

4. Риски, возникающие из-за особенностей технологий цифровых финансовых услуг:

— принятие решений на основе алгоритмов может приводить к отказу в предоставлении услуги или к предложению услуги на несправедливых условиях (завышенная ставка по кредиту и т.п.);

— ненадежность связи, сбои в работе программ могут приводить к невозможности получить цифровую финансовую услугу.

Несмотря на то, что большинство банков заботятся об информационной безопасности своих клиентов, не стоит  полагаться только  на  защиту  от финансовых организаций.   Мошенники находят  новые  технологии гораздо быстрее, чем   защита успеет среагировать на  новую схему  обмана.  Кроме того, персональные данные могут украсть напрямую из личного компьютера или телефона пользователя.  Позаботиться о сохранности своей секретной информации – это личная ответственность каждого  потребителя. 

Информация подготовлена специалистами Консультационного центра по защите прав потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Иркутской области» с использованием материалов  сайта https://моифинансы.рф/  и справочной системы Консультант плюс. 

Информация подготовлена с использованием материалов сайта https://моифинансы.рф/ 

Наши контакты:
г. Иркутск, ул. Трилиссера 51, каб. 113
тел.: 8 (395-2) 22-23-88,
Пушкина 8, каб.404,
тел.: 63-66-22
е-mail: zpp@sesoirkutsk.ru

В адрес Консультационного центра по защите прав потребителей поступают обращения граждан с жалобами на отказ страховых компаний в заключении договоров ОСАГО(обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Причины уклонения страховых организаций от заключения договоров ОСАГО различны, например, гражданам навязывают заключение дополнительных договоров добровольного страхования жизни и здоровья, без заключения которых отказывают в оформлении полиса ОСАГО, отказывают в оформлении полиса по причине отсутствия бланков полисов ОСАГО и прочие необоснованные причины отказа в оформлении полисов ОСАГО (такие как, старый год выпуска автомобиля, районная прописка владельца транспортного средства и др.).

Напоминаем, страховая компания не имеет право отказывать в заключении договора ОСАГО владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора ОСАГО и предоставившему полный пакет документов, установленный ФЗ «Об ОСАГО»,если на, то нет каких-либо закрепленных в законодательстве оснований.

Если страховая компания отказывает (уклоняется) в заключении договора ОСАГО, то необходимо получить письменный отказ от страховщика и обратиться в Банк Россиичерез интернет-приемную https://www.cbr.ru/Reception/ либо направить обращение Почтой России, приложив документы, подтверждающие соответствующий отказ страховой компании или навязывание дополнительных услуг. Отказ в заключении договора ОСАГО может быть зафиксирован любым разрешенным законом способом (в том числе с помощью фото-, аудио- видеоустройств), позволяющим сделать вывод о факте правонарушения.

За вышеуказанные нарушения предусмотрена административная ответственность, соответственно на основании полученной жалобы, Банк России в рамках компетенции принимает меры к страховщику в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Кроме того, гражданин вправе обратиться с жалобой в Российский союз автостраховщиков через интернет-приемнуюhttps://autoins.ru/elektronnaya-priemnaya/.

По общему правилу срок рассмотрения письменных обращений составляет 30 дней со дня их регистрации.

Помните о необходимости добиться письменного отказа в заключении договора ОСАГО от страховщика, оно будет являться доказательством нарушения Ваших прав, в том числе подтверждением факта попытки получения услуги и необходимо не только для обращения в органы надзора, но и для восстановления Вашего нарушенного права в досудебной (финансовый уполномоченный) и судебной инстанции.

Информация подготовлена специалистами консультационного центра по защите прав потребителей «ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Иркутской области»

Наши контакты:
г. Иркутск, ул. Трилиссера 51, каб. 113
тел.: 8 (395-2) 22-23-88,63-66-22
е-mail: zpp@sesoirkutsk.ru

Часто при приобретении бытовой техники, особенно дорогостоящей, потребителю предлагают приобрести дополнительные услуги за плату, такие как, дополнительную гарантию или страховку. Многие потребители не понимают в чем заключаются эти услуги, и при выборе руководствуются только разъяснениями продавцов, к сожалению, не всегда компетентными. Стоит отметить, что дополнительная гарантия и страхование бытовой техники – это абсолютно разные и никак не связанные между собой понятия.

Дополнительная гарантия – это срок, в течение которого каждый потребитель может обратиться к продавцу с каким-либо требованием в отношении недостатков товара и обычно дополнительная гарантия распространяет свое действие на дефекты, возникшие не по вине потребителя, а в результате производственного брака.

В свою очередь, страховка действует в случае неосторожного обращения потребителя с товаром, в случае противоправных действий третьих лиц: кража, повреждение товара; в случае наступления различного рода событий: пожар, затопление квартиры соседями, скачок напряжения и другие.

Многие граждане, путают к кому обращаться при возникновении недостатков товара, в связи с чем, теряют время и как следствие, их требования остаются не удовлетворены.

В связи с чем поясняем, если была приобретена дополнительная гарантия, то при возникновении недостатков в товаре, потребитель вправе обратиться непосредственно к продавцу с письменным заявлением с конкретным требованием, предусмотренным условиями дополнительной гарантии.

Однако если потребитель застраховал технику, то обращаться нужно не к продавцу, а в страховую компанию.

Больше всего затруднений возникает у потребителей при заключении договора страхования на бытовую технику. Однако, некоторые из них, связаны с ошибками самих потребителей, которых допускать нельзя. Основные ошибки потребителей рассмотрим более подробно.

Случай №1. Страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения.

Потребитель обратился за консультацией по причине того, что страховая компания отказывает в выплате страхового возмещения в результате наступления страхового случая. Однако в ходе консультации потребителя, при более детальном изучении договора страхования, выяснилось, что случай, в результате которого техника была повреждена, не является страховым, то есть, не указан в договоре (правилах) страхования, соответственно, выплата страховки потребителю в данном случае не полагается и отказ страховщика абсолютно правомерен.

Стоит помнить! Количество рисков предусмотренных договором страхования может быть впечатляющим, однако вероятность наступления многих из них ничтожно мала, так как обычно в договорах предусмотрены многочисленные оговорки и уточнения, которые на практике сводят к минимуму возможность потребителей на получение страховой выплаты (возмещения  расходов на восстановление товара). 

Совет! Внимательно читать договор и правила (условия) страхования! При оформлении страховки на бытовую технику необходимо внимательно ознакомиться с перечнем событий, которые будут являться страховыми случаями и только тогда принимать решение о заключении договора страхования.

Случай № 2. Страхование бытовой техники мне было навязано при покупке.

Гражданину при покупке бытовой техники «навязали» страховку. При изучении документов, выяснилось, что в каждой графе договора стоит подпись потребителя, в том числе предусмотрено и условие о том, что потребитель подтверждает факт того, договор страхования заключен добровольно.

На вопросы о том читал потребитель документы, которые подписывает – потребитель возмутился и ответил, что не читал, и что сотрудники магазина в устной форме не озвучили, что оформляют страховку. Безусловно, навязывание дополнительных товаров, услуг не правомерно в силу норм ст.  16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей». Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако, в данном случае, потребитель собственноручно поставил подписи в договоре, соответственно, согласился с его условиями, таким образом, факт навязывания страховки доказать практически невозможно.

Совет! В случае, если вы заключили договор страхования, но хотите его расторгнуть, не забывайте о «периоде охлаждения». В течение 14 дней со дня заключения договора страхования, потребитель имеет право отказаться от страховки и потребовать возврат оплаченной им страховой премии в случае отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая. Направлять заявление о расторжении договора страхования необходимо непосредственно в страховую компанию, с которой у вас заключен договор.

Случай № 3. Продавец отказывается удовлетворять мое требование по страховке.

При покупке дорогостоящего смартфона, потребитель оформил в магазине страховку на данный товар. Позже в процессе эксплуатации потребитель уронил смартфон в связи с чем, смартфон был поврежден. В ходе консультации выяснилось, что потребитель обратился в магазин с заявлением о наступлении страхового случая. Естественно, от магазина ответа на заявление потребителя не последовало, так как страховщиком по договору страхования выступает страховая компания, а не магазин! Соответственно, заявление о наступлении страхового случая направляется напрямую в страховую компанию, в четко установленный договором или правилами страхования срок. Таким образом, пока потребитель писал заявление не тому адресату (субъекту), тем самым теряя время, срок, в течение которого потребитель должен обратиться к страховщику, согласно условиям договора, был пропущен.

Совет! После наступления страхового случая, внимательно изучить процедуру уведомления страховщика о наступлении страхового случая.

Рекомендации потребителям при заключении договора страхования бытовой техники:

1. Внимательно изучить договор страхования;
2. Оценить необходимость заключения договора страхования, ознакомившись с перечнем страховых случаев;
3. При наступлении страхового случая – обращаться напрямую в страховую компанию с письменным заявлением, с приложением всех необходимых документов;
4. Соблюдать сроки обращения к страховщику при наступлении страхового случая.

Стоит помнить!  При заключении договора страхования необходимо обращать внимание на то, какие именно действия страховщик обязуется произвести в результате наступления страхового случая: выплата страховой суммы, либо проведение ремонта. Потребитель должен знать, какие именно требования он сможет предъявить страховщику и на что может претендовать в результате наступления страхового случая.

Информация подготовлена специалистом консультационного пункта для потребителей  филиала  ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Иркутской области» в городе Усолье-Сибирское, Усольском, Черемховском и Аларском районах

Очень часто при получении (замене) зарплатной (дебетовой) карты гражданину автоматически выдают кредитную карту, со-словами: «Она Вас ни к чему не обязывает»; «Вы можете воспользоваться ей при необходимости» и др.. Соответственно, большинство граждан, не сталкивающихся и не разбиравшихся в тонкостях пользования кредитными картами, не станут отказываться от такого предложения, даже при условии отсутствия потребности в кредитных средствах. Далее, давайте разберемся в чем принципиальная разница между дебетовой и кредитной картой.

Несмотря на внешнее сходство дебетовая и кредитная карты абсолютно разные платежные инструменты. Основное отличие заключается в разных источниках финансирования счета.

Дебетовая карта предназначена для осуществления операций в пределах собственных денежных средств держателя карты, которые находятся на его банковском счете и которыми вы распоряжаетесь при осуществлении расчетных операций.

Кредитная карта дает возможность пользоваться денежными средствами банка в долг, на условиях возврата потраченных денежных средств в установленный банком льготный период, в случае нарушения срока заплатите банку проценты за использование его денежных средств.

Основное отличие заключается в финансовых возможностях карты, так например, операции по дебетовой карте проводятся в пределах остатка денежных средств, находящихся на счете (карта не имеет ограничений по сумме, которые могут находится на счете), а операции по кредитной карте осуществляются за счет предоставленных банком средств в пределах установленного лимита.

По дебетовой карте держателю карты доступны любые операции, в том числе оплата товаров и услуг, внесение и получение наличных денежных средств, безналичные переводы.

Клиенту же кредитной карты доступны любые операции, за исключением безналичных переводов (снятия наличных денежных средств), в отношении которых банки очень часто устанавливают ограничения либо запреты.

Еще одна немаловажная разница между дебетовой и кредитной картой – оплата банковских услуг. Владельцы дебетовых продуктов ежемесячно (ежегодно) должны оплачивать комиссию за обслуживание карты, если она предусмотрена договором. Держатели кредитных карт уплачивают процент от суммы израсходованных средств, а также комиссию за обслуживание счета (при наличии) и иные комиссии банка, например, за снятие наличных денежных средств или перевод средств. Стоит также обратить внимание на то, что при нарушении срока льготного периода процентная ставка выше, чем у потребительских кредитов.

Какая карта выгодней в большинстве своем зависит от целей ее использования. В любом случае выбор остаётся за потребителем, однако необходимо бережно относится к своим деньгам и тщательно выбирать банковские продукты. А также перед принятием окончательного решения внимательно знакомиться с основными тарифами и условиями предоставления. В любом случае, советуем вам трезво оценивать свою платежеспособность, вовремя выполнять свои обязательства и пользоваться любыми финансовыми инструментами, не влезая в долги.

Информация подготовлена специалистами консультационного центра по защите прав потребителей «ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Иркутской области»

Наши контакты:
г. Иркутск, ул. Трилиссера 51, каб. 113
тел.: 8 (395-2) 22-23-88,63-66-22
е-mail: zpp@sesoirkutsk.ru

Даже опытный и аккуратный водитель не застрахован от ДТП.

В связи с чем, у многих граждан возникает ряд вопросов, с которыми они нередко обращаются в консультационный центр. Разберем основные из них.

В чью страховую компанию обращаться при ДТП?

По закону об ОСАГО предъявить требование о возмещении вреда, причиненного вашему имуществу, необходимо страховщику, который застраховал вашу гражданскую ответственность (т.е. обратиться к своему страховщику) при наличии 2 обстоятельств:

— ДТП произошло в результате столкновения двух и более транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована по Закону об ОСАГО;
— в результате этого ДТП вред причинен только этим транспортным средствам (отсутствует вред жизни или здоровью).

В иных случаях необходимо обращаться в страховую компанию виновника ДТП.

Стоит помнить! Реализация права на прямое возмещение убытков не ограничивает ваше право обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, с требованием о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, который возник после предъявления требования о прямом возмещении убытков и о котором вы не знали на момент предъявления требования.

Когда необходимо обратиться в страховую компанию?

Страхователь должен сообщить страховщику о наступ­лении страхового случая незамедли­тельно, если договором страхования не определены иные сроки. Следовательно, звонить в страховую компанию необходимо при первой возможности после ДТП.

Затем в течение 5 рабочих дней необходимо подать заявление страховщику о страховом возмещении или прямом возмещении убытков, приложив необходимые документы.

Заявление и документы на бумажных носителях должны быть поданы или направлены по месту нахождения страховщика или представителя страховщика, уполномоченного страховщиком на рассмотрение данных требований потерпевшего и осуществление страхового возмещения или прямого возмещения убытков, указанному в приложении к страховому полису или на официальном сайте страховщика.

В течение 5 рабочих дней со дня поступления заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков с приложенными документами страховщик обязан осмотреть поврежденное транспортное средство и (или) организовать независимую экспертизу (оценку) и ознакомить потерпевшего с результатами осмотра, если иные сроки не определены правилами обязательного страхования или не согласованы страховщиком с потерпевшим.

Если характер повреждений транспортного средства исключает возможность его представления для осмотра, то в заявлении о наступлении страхового случая необходимо указать, по какому адресу находится автомобиль. В этом случае эксперт осматривает автомобиль по месту его нахождения.   

В случае, если по результатам проведенного страховщиком осмотра поврежденного транспортного средства вы договорились со страховщиком о размере страхового возмещения и никто не настаивает на организации независимой экспертизы (оценки), то такая экспертиза не проводится. Если согласие не достигнуто, страховщик обязан организовать независимую экспертизу.

После проведения экспертизы страховщик обязан ознакомить вас с результатами осмотра и/или с результатами независимой технической экспертизы (оценки) таким способом, который вы указали в заявлении о возмещении.

Само­стоятельно назначить экспертизу владелец транспортного средства может только при условии, если специалист страховой компании в установленный срок так и не осмотрел предостав­ленную на оценку машину.

Результаты экспертизы, организованной потерпевшим, принимаются страховщиком для определения размера страхового возмещения, а  стоимость экспертизы должна быть включена в сумму понесённых убытков.

ПОМНИТЕ! В случае самостоятельной организации экспертизы поврежденного транспортного средства потерпевший по правилам ОСАГО обязан не позднее, чем за 3 дня до ее проведения проинформировать о месте, дате и времени проведения страховщика для того, чтобы он мог присутствовать при проведении экспертизы.

В течение, какого срока страховщик должен рассмотреть заявление на выплату по ОСАГО?

Страховщик должен рассмотреть заявление на выплату по ОСАГО в течение 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) со дня их получения.
В течение этого срока страховщик обязан выплатить страховое возмещение или выдать направление на ремонт транспортного средства либо направить мотивированный отказ в страховом возмещении.

Страховщик обязан в течение 30 рабочих дней со дня представления транспортного средства на СТО выполнить восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, сроки могут быть увеличены по соглашению сторон.

При наличии письменного согласия страховщика потерпевший вправе самостоятельно организовать восстановительный ремонт на станции технического обслуживания (СТО), с которой у страховщика на момент подачи потерпевшим заявления на выплату по ОСАГО нет договора на организацию такого ремонта. Потерпевший в заявлении на выплату указывает полное наименование выбранной СТО, ее адрес и платежные реквизиты, а страховщик выдает потерпевшему направление на ремонт, который оплачивает после его проведения. Такое заявление рассматривается в течение 30 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней).

Какая ответственность предусмотрена для страховщика за нарушение срока осуществления страховой выплаты/срока проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства?

За несоблюдения срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки должен уплатить неустойку в размере 1% , а за несоблюдения срока проведения восстановительного ремонта поврежденного ТС — в размере 0,5% за каждый день просрочки от надлежащего размера страхового возмещения по конкретному страховому случаю за вычетом страхового возмещения, произведенного страховщиком в добровольном порядке в установленные сроки.

При несоблюдении срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате, страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему денежные средства в виде финансовой санкции в размере 0,05% от установленной Законом об ОСАГО страховой суммы по виду причиненного вреда.
Неустойка или сумма финансовой санкции уплачиваются потерпевшему на основании поданного им письменного заявления о такой выплате.

Информация подготовлена специалистами консультационного центра по защите прав потребителей «ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Иркутской области»

Наши контакты:
г. Иркутск, ул. Трилиссера 51, каб. 113
тел.: 8 (395-2) 22-23-88,
г. Иркутск, Пушкина 8, каб. 404
тел.: 8 (395-2) 63-66-22,
е-mail: zpp@sesoirkutsk.ru